肝炎患者と医療保険（3）
2006/12/25(月) 15:36:50 [医療保険と自家保険]
引き続き、医療保険について考えます。
今、私の手元に、ある損保系生保の医療保険の約款があります。
健康状態の告知の際、故意または重大な過失により事実を告げなかったか、または事実でないことを告げたときは、保険会社は、将来に向かって保険を解除することができます。
とあり、一方、次の条項で、
保険会社は、その責任開始期の属する日から2年以内に、給付金の支払事由が生じなかったときは保険契約の解除はできない。
そこで、二つの条項を都合よくとらえ「2年間黙っていればどうにか保険金はおりる」として、契約してしまうことを「逆選択」といい、モラルハザードに触れると位置づけられることになります。
そもそも保険は「大数の法則」の上に成り立っています。
大数の法則とは、まるで偶然に思える現象でも、多くのケースを集めて統計を取ることで、一定の法則が見出せることをいいます。サイコロを振り続ければ、6つの面が出る確率が次第に1／6の確率に近づいていくのと同じです。
ところが、逆選択する人がいると、この法則が崩れることになるという論理というか、思想があっで、ダメをうってくるのです。
もっとも最近では、既往症がある人でもOKとする医療保険もありますが、これは保険料の高額化か補償内容の削減か何らかのの手立てで、「大数の法則」を担保しているはずです。でないと保険会社は成り立ちませんから。
では、私のような既に難治性肝炎患者の場合、今後をどのように対応したらよいのでしょうか。
結論としては、自分の医療ポートフォリオを作るとともに、自家保険を工夫する、これしかないかな、と思っております。
自家保険といっても、何のことはない貯蓄・投資と同じことなのですが、医療ポーフォリオの中に、これを位置づけることによって、認識の変化が生まれ、ひいては普通の医療保険契約にひけをとらないファイナンシャルプランが形成される、と思っております。（医療ポートフォリオについては、いずれまた記事にします）
ところで、逆選択かどうか、微妙なゾーンで医療保険に入られた方も、中にはおられるか、と思います。
要は「事実が大事」ですので、例えばペグリバ併用療法によるウィルス陰性、消失した時点のデータ、またその後5年間の経過観察のデータ等は、全て手元に保存しておくことオススメします。仮に保険会社と係争となった場合、何より「事実の疎明」ができた方が勝つからです。
今、私の手元に、ある損保系生保の医療保険の約款があります。
健康状態の告知の際、故意または重大な過失により事実を告げなかったか、または事実でないことを告げたときは、保険会社は、将来に向かって保険を解除することができます。
とあり、一方、次の条項で、
保険会社は、その責任開始期の属する日から2年以内に、給付金の支払事由が生じなかったときは保険契約の解除はできない。
そこで、二つの条項を都合よくとらえ「2年間黙っていればどうにか保険金はおりる」として、契約してしまうことを「逆選択」といい、モラルハザードに触れると位置づけられることになります。
そもそも保険は「大数の法則」の上に成り立っています。
大数の法則とは、まるで偶然に思える現象でも、多くのケースを集めて統計を取ることで、一定の法則が見出せることをいいます。サイコロを振り続ければ、6つの面が出る確率が次第に1／6の確率に近づいていくのと同じです。
ところが、逆選択する人がいると、この法則が崩れることになるという論理というか、思想があっで、ダメをうってくるのです。
もっとも最近では、既往症がある人でもOKとする医療保険もありますが、これは保険料の高額化か補償内容の削減か何らかのの手立てで、「大数の法則」を担保しているはずです。でないと保険会社は成り立ちませんから。
では、私のような既に難治性肝炎患者の場合、今後をどのように対応したらよいのでしょうか。
結論としては、自分の医療ポートフォリオを作るとともに、自家保険を工夫する、これしかないかな、と思っております。
自家保険といっても、何のことはない貯蓄・投資と同じことなのですが、医療ポーフォリオの中に、これを位置づけることによって、認識の変化が生まれ、ひいては普通の医療保険契約にひけをとらないファイナンシャルプランが形成される、と思っております。（医療ポートフォリオについては、いずれまた記事にします）
ところで、逆選択かどうか、微妙なゾーンで医療保険に入られた方も、中にはおられるか、と思います。
要は「事実が大事」ですので、例えばペグリバ併用療法によるウィルス陰性、消失した時点のデータ、またその後5年間の経過観察のデータ等は、全て手元に保存しておくことオススメします。仮に保険会社と係争となった場合、何より「事実の疎明」ができた方が勝つからです。
